Metentis News _ Quels bons plans pour votre épargne en 2023 ?
Idées et conseils pour faire fructifier votre épargne dans le contexte actuel
En ce début d’année, avec un contexte inflationniste et des hausses répétées des taux directeurs, il est plus que jamais important de faire travailler votre épargne.
En effet, laisser son épargne dormir sur vos comptes courants et livrets avec une inflation qui avoisine les 6% par an c’est bel et bien perdre de l’argent. 👎
Cette affirmation que l’on entend de plus en plus autour de nous, bien relayée par vos conseillers bancaires et les réseaux sociaux, doit toutefois être nuancée par quelques rappels sur les marchés en 2022 :
Vous l’aurez compris : en 2022 votre épargne placée sur les marchés a subi de fortes turbulences mais ces dernières ont été atténuées par un mois de Janvier assez exceptionnel. Ainsi, la réponse sur les modalités de placement de votre épargne ne peut se résumer en la phrase « ne laissez pas votre argent dormir » mais plutôt « placez votre argent de façon adaptée selon votre horizon de placement » !
Je vais essayer de vous donner quelques conseils, applicables rapidement, afin de pouvoir vous orienter vers les solutions qui VOUS conviennent le mieux.
Agir sur son épargne c’est déjà réduire ses dépenses ! 💸
Certains postes de dépenses, auxquels vous ne pensez pas forcément, vont vous permettre de réaliser des économies significatives :
1. Changer votre assurance de prêt immobilier : cela devrait être LA résolution numéro 1 de 2023 ! 🤘 C’est simple (le nouvel assureur s’occupe des démarches), dématérialisé et cela vous permet de réaliser des économies significatives : on peut diviser le coût global de l’assurance (plusieurs milliers d’euros) par 2, 3 voire 4 selon les banques ! Nos partenariats avec des assureurs spécialisés comme APRIL, AFI ESCA ou des startup comme Assurly vous permettront d’avoir accès aux solutions les plus concurrentielles du marché.
2. Faites des enfants ✨, cela vous coutera un peu moins cher qu’auparavant ! Le crédit d’impôt pour les frais de garde de jeunes enfants (moins de 6 ans) voit son plafond augmenter à 3 500€ par an et par enfant à charge (au lieu de 2 300€).
3. Faites des travaux de rénovation énergétique 🌎 et bénéficiez d’un avantage fiscal significatif en imputant jusqu’à 21 400€ de déficit foncier sur votre revenu imposable !
4. Investissez dans des PME et bénéficiez de 25% de réduction d’impôt sur le montant investi. Des plateformes comme notre partenaire lita.co vous permettent d’investir sur plusieurs projets responsables et ainsi de diversifier vos placements.
5. Pour les loueurs en LMNP : arrêtez votre adhésion à un organisme de gestion agréé. En effet à compter du 01/01/2023 il n’y a plus de majoration du résultat imposable en cas de non adhésion.
Pour votre trésorerie de court terme 💰
Votre épargne qui doit être mobilisée rapidement (i.e. avec un horizon de placement à moins de 6 mois) peut tout à fait être placée sur les supports de placements suivants :
1. Sur un livret A : 3% de rendement annuel depuis le 01/02/2023 / plafond à 22 950€ : accessible à tous, dans la limite d’un livret par personne, ce support vous offre un rendement correct sans fiscalité et une disponibilité immédiate. 👍
2. Sur un livret d’épargne populaire (LEP) : 6,1% de rendement annuel depuis le 01/01/2023 sans aucun risque c’est imbattable !
Malheureusement rien de magique car le plafond est très bas : 7 700€ et les conditions d’accès dépendent de votre revenu et confirment que LEP reste un produit social : plafond de 21 393€ pour une personne seule et 32 821€ pour un couple.3. 💡 Notre astuce : Les comptes à termes :
Vos liquidités dépassent le plafond du livret A, par exemple suite à la vente de votre bien immobilier et dans l’attente de l’achat du nouveau, et vous souhaitez une solution de placement à court terme : le compte à terme vous apporte une liquidité immédiate (comme le livret A) et vous permet de placer jusqu’à 1M€ avec un taux annuel net de frais à 1,8%.
Pour votre épargne à moyen terme (entre 1 et 3 ans) 📈
Avec un horizon de placement un peu plus long, une tolérance au risque légèrement supérieure, des solutions de placements avec des rendements plus intéressants vont s’offrir à vous.
💡 Notre astuce : l’assurance vie avec une majorité de supports liquides
Selon votre profil de risque les rendements vont pouvoir être plus intéressants que sur le livret A (autour de 4-5%) et cette enveloppe va vous permettre de réaliser un placement :
➡️ Avec une fiscalité avantageuse : aucune imposition tant que vous ne sortez pas du contrat et imposition avantageuse en cas de sortie ;
➡️ Avec une disponibilité rapide (environ une semaine) voire immédiate chez certains partenaires comme Spirica
➡️Avec un rendement « boosté » par le mécanisme des intérêts composés (à l’inverse d’un placement sur livret, compte titre ou PEA) comme l’illustre le graphique ci-dessous sur une mise de départ de 1 000€ :
🎯 Nos conseils : bien sélectionner les supports adaptés à votre profil et à votre horizon moyen terme ! Il conviendra notamment de privilégier des fonds euro « nouvelle génération » (fonds euro croissance permettant un rendement plus important), des supports immobiliers et, selon le risque que vous souhaitez prendre, certains supports actions ainsi que des fonds obligataires datés.
Quelles solutions sur le plus long terme (>5ans) ? 🚀
Sur le long terme, un éventail de solutions complémentaires et permettant des gains plus importants s’offrent à vous que ce soit dans l’immobilier ou sur les marchés. Nous vous proposons quelques bons plans ci-dessous :
Diversifier son assurance vie : fini le 70% fonds euro / 30% fonds actions : investissez dans des supports immobiliers (SCI notamment afin d’éviter les frais inhérents aux SCPI), dans le private equity et sur des produits structurés qui vous apportent, en contrepartie d’un blocage souvent sur 5 à 8 ans, des rendements pouvant être garantis (autour de 5%) tout en conservant un capital 100% protégé à terme ;
Investir dans l’immobilier en pleine ou nue-propriété (selon vos objectifs mais aussi votre fiscalité) via des SCPI : rappel du classement des rendements 2022 où vous retrouverez certaines SCPI que nous proposons :
📌Source : https://www.toutsurmesfinances.com-scpi-de-rendement
Miser sur le PER qui, grâce à la défiscalisation du versement à l’entrée et au mécanisme des intérêts composés, permet d’obtenir sur le long terme des gains significatifs avec un TRI annuel autour de 5% pour un profil équilibré. Tout cela sans compter ses avantages en terme de transmission de patrimoine et les stratégies intéressantes dont il peut faire l’objet (notamment pour les personnes souhaitant créer leur entreprise).
Investir dans l’immobilier : alors qu’on se le dise tout de suite : OUI il est toujours intéressants de faire de l’immobilier locatif et ce malgré la hausse des taux d’intérêts des crédits immobiliers. Pour ceux qui ne veulent pas y passer des jours, voire des semaines, nos partenaires vous apporteront une solution clé en main : chasse du bien, gestion des travaux, de l’ameublement et mise en location !
J’espère que ces éléments vous apporteront des premières pistes de réflexion pour vous permettre de développer votre patrimoine selon VOS objectifs et VOTRE horizon de placement.
Je suis bien entendu à votre disposition pour vous accompagner de manière approfondie sur ces différentes solutions car chaque situation est différente et nécessite une analyse globale avant de partir sur une solution d’investissement plutôt qu’une autre !
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Avertissements
ð Sur le PER et l’assurance vie :
Avertissement : Les unités de compte comportent un risque de perte de capital. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
ð Sur les SCPI :
L'investissement SCPI est un placement long terme. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Elles sont liées à l'évolution du marché immobilier. Le capital, les revenus et la liquidité des parts ne sont pas garantis.
Le capital-investissement est un placement risqué qui dépend de la croissance des entreprises en portefeuille qui présente un risque de perte partielle ou totale de votre capital. En effet, les perspectives de développement des sociétés dans lesquelles le fonds investit sont toujours incertaines. Les fonds de private equity sont investis dans des sociétés non cotées et donc par conséquent très peu liquides. La liquidité dépendra alors de la capacité du fonds à céder ses participations. La durée de détention recommandée d’un fonds de private equity est de 10 ans minimum.
La valorisation des participations du fonds est basée sur la valeur actuelle des titres. Cette valorisation n’est qu’une indication de la valeur des sociétés à un instant donné et le prix qui sera reçu lors d’une cession future pourra varier à la hausse comme à la baisse.